Кредитование малого и среднего бизнеса: проблемы и решения. Проблемы и перспективы кредитования малого бизнеса

Как уверяют банкиры, они открыты для сотрудничества с малым бизнесом. Предприниматели же это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что проще занять на «черном» рынке.

За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка. Что же мешает его развитию?

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.

Третий немаловажный фактор - недоверие к малому бизнесу , испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне - небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

С другой стороны, сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8-10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% (10% предлагает Банк Москвы, но это пока лишь приятное исключение из общего правила), но и это большая редкость. Как правило, "малые" предприниматели могут рассчитывать на кредит стоимостью 20-24% годовых и то лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей..

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие - до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные - как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10-15 млн рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.

Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит.

Объем "черного" рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.

По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично - он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

МБ в принципе не сопротивляется своей легализации. Более того, количество небольших компаний, в обороте которых "белая" составляющая значительно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны банков и государства. По словам начальника управления кредитования СДМ-Банка Сергея Козлова, "основное требование малых предприятий к банковскому кредитованию - доступность ресурсов, то есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров".

Как снизить стоимость кредитов для малого бизнеса?

Игорь Корольченко, начальник отдела маркетинга департамента по работе с малым бизнесом Росбанка:

Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды - технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.

Евгений Ельский, начальник отдела клиентского развития Московского кредитного банка:

Снижение ставок возможно при улучшении качества заемщиков. Существующие ставки обусловлены прежде всего высоким риском невозврата кредитных средств. Как правило, положительная кредитная история позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях.

Максим Шиндяпкин, управляющий директор департамента среднего и малого бизнеса Банка Москвы:

Следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя размер своего вознаграждения и ставки.

Что мешает кредитованию малого бизнеса

С точки зрения банков

Непрозрачность малого бизнеса
Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей
Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов
Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса
Высокие риски невозврата кредитов

С точки зрения предпринимателей

Высокая стоимость кредитов
Слишком жесткие условия получения кредитов
Большие сроки рассмотрения заявок
Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса
Невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля"

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.

Третий немаловажный фактор - недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне - небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие - до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные - как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

Проблемы кредитования МБ.

1) С точки зрения банков:

Непрозрачность малого бизнеса;

Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей;

Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов;

Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса;

Высокие риски невозврата кредитов.

2) С точки зрения предпринимателей:

Высокая стоимость кредитов;

Слишком жесткие условия получения кредитов;

Большие сроки рассмотрения заявок;

Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса;

Невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля".

На начало 2011 года аналитика кредитования малого бизнеса показала довольно неоднозначные результаты. Как выяснилось, будущее кредитования малого бизнеса напрямую связано с мировым экономическим и финансовым кризисом, который отразился и на кредиторах, и на заемщиках. На начало прошлого года в перспективах развития кредитования малого бизнеса виделось участие иностранных банков, которые активно проявляли интерес к ситуации с отечественной ипотекой. Использование зарубежного опыта кредитования малого бизнеса, безусловно, способствует нормализации экономической ситуации в стране, ведь западная экономика приоритетным направлением считает именно малые предприятия. Поэтому можно сделать вывод, что будущее кредитование малого бизнеса напрямую связано с привлечением инвестиционных компаний из-за границы.

Стоит отметить, что зарубежный опыт кредитования малого бизнеса позволяет иностранным инвесторам устанавливать процентные ставки на кредиты значительно меньше, чем ставки отечественных банков.

Главные перспективы кредитования малого бизнеса лежат в проведении государственной политики, способствующей и стимулирующей развитие частного предпринимательства. А вот зарубежный опыт кредитования малого бизнеса показывает, что по всему миру в данной сфере занято более 50% населения, которые являются налогоплательщиками и составляют огромную долю в государственном бюджете. Все крупные фирмы и корпорации в странах Европы, в Японии и США опираются в своей деятельности на работу малых предприятий, а потому и будущее кредитования малого бизнеса определяет их собственное будущее, а также его стабильность.

Создание выгодных условий для отечественного малого бизнеса - дело не одного года. Как показывает заграничный опыт, перспективы кредитования малого бизнеса видятся в наработке правовой базы, которая способна защитить частных предпринимателей и гарантировать, что бизнесу не будут препятствовать слишком высокие налоги и т.д.

Необходимый кредит под малый бизнес на довольно продолжительный срок в США выдают уже более 50 лет. Это гарантирует специальная программа поддержки. В данном случае перспективы кредитования малого бизнеса еще полвека назад были увидены в государственном регулировании этого вопроса: была создана специальная Администрация по малому бизнесу, имеющая свои представительства в каждом городе. Такая система позволяет без проблем получать кредиты для индивидуальных предпринимателей, вкладывая полученные деньги в производственный процесс.

А в настоящее время и в России перспективы развития кредитования малого бизнеса направлены на внедрение эффективных зарубежных методик и создание гибкого ипотечного рынка, что в свою очередь, даст новые возможности в области кредитования.

Заметной тенденцией в последнее время стало появление интереса к малому бизнесу со стороны дочерних иностранных банков. Традиционно зарубежные банки имеют более строгие требования по рискам, процедурам, поэтому на рынке кредитования малого бизнеса они выглядят слабее более гибких российских банков. Тем не менее, через некоторое время и зарубежные банки смогут составить достойную конкуренцию отечественным. Помочь им в этом могут заниженные процентные ставки. Опыт развитых стран свидетельствует, что для появления и стабильного развития финансовой инфраструктуры для малого бизнеса необходимым условием является активная государственная политика. По данным ООН, в мире в сфере малого бизнеса занято свыше 50 % населения. В США, Японии, Германии и других странах с развитой рыночное экономикой малые и средние предприятия образуют устойчивую, как бы двойную структуру «малое плюс большое». Японские фирмы - супергиганты опираются на тысячи семейных предприятий и микрофирм с высоким уровнем пооперационной специализации, ответственности и компьютерного обеспечения. Отношения малых предприятий с государством и крупным бизнесом регламентированы отработанной десятилетиями правовой базой. Для предпринимателя интересен зарубежный опыт кредитования малого бизнеса. Наиболее показательным представляется американский опыт. Существующая система поддержки развития малого и среднего бизнеса в США функционирует более 50 лет. Основным координирующим государственным органом является Администрация по малому бизнесу (SBA). SBA имеет свои представительства в каждом регионе и городе, обеспечивает проведение государственной политики по поддержки МСБ через различные программы (финансовой поддержки, обучения, доступ к ресурсам и государственным контрактам, содействие экспорту и т. д.) совместно как с государственными учреждениями, так и с рыночными структурами. SBA проводит различные кредитные программы через коммерческие банки и другие кредитные учреждения, выдает гарантии от 75 до 80 % по получаемым кредитам субъектов МСБ в кредитных учреждениях под условия SBA. Имеется также кредитная программа LowDoc: при оформлении требуются минимальные документы, возможен заем до 150 тыс. долл., заявитель заполняет форму заявки (всего один лист) с одной стороны и кредитующий банк с обратной стороны и направляют в SBA, где в течение 36 часов (3 рабочих дней) принимают решение (в 95 % положительное). Кроме названных, существует еще много других различных специальных программ. Например, международные торговые кредиты (ITL), содействующие экспорту товаров малых предприятий на сумму до 750 тыс. долл.; кредитные программы переквалификации для ветеранов армии, женщин, сельских бизнесменов; кредитные программы по сбережению энергоресурсов, по экологии, программа DELTA - защита независимости малых фирм путем финансового и технического содействия, диверсификации их продукции на рынке, программа сертификации продукции, создания новых рабочих мест и т. д. Таким образом, американский опыт показывает, что ключевым моментом в формировании механизма кредитования малого и среднего бизнеса является создание государством условий, при которых для малых фирм широкодоступны финансовые ресурсы из самых различных источников. Германская система предполагает, прежде всего, не только и не столько прямое финансирование малого бизнеса, осуществляемое посредством кредитов и субсидий, сколько стимулирование микрофинансирования путем предоставления средств финансовым институтам, работающим с малым бизнесом. Предоставление кредитов в рамках государственных программ осуществляется по единым и ясным для всех правилам в соответствии с обычными принципами банковского кредитования, т. е. кредиты выдаются только кредитоспособным клиентам, без какого-либо предпочтения отдельным заявителям. Заявки на получение кредитов подаются в немецкие коммерческие банки, которые занимаются выдачей кредитов и дальнейшей работой с клиентами. Коммерческие банки заключают с государственным банком KfW договор о рефинансировании кредитов, в соответствии с которым берут на себя обязательство по возврату предоставленных им средств. Государственный банк переводит деньги коммерческим банкам, а те, в свою очередь, предоставляют кредиты малым и средним предприятиям. Коммерческий банк заключает с предпринимателем кредитный договор, в котором указывается цель получения кредита, оговоренная в договоре о рефинансировании с государственным банком. Выплаты предпринимателем по процентам и по основному кредиту переводятся коммерческим банком государственному. Коммерческие банки при этом берут на себя ответственность от 50 до 100 % за возврат предоставленных кредитов. За услуги по реализации льготных кредитов коммерческие банки получают маржу. В настоящее время разработан совместный российско-германского проект «Гармонизация российского законодательства о кредитовании малого бизнеса». Целью исследования, проведенного экспертами Комитета Государственной думы по кредитным организациям и финансовым рынкам совместно с германскими специалистами из консалтинговой компании OST-EURO, действующими под эгидой немецкой банковской группы KfW, является обоснование необходимости изменения российского банковского законодательства, законодательства о кредитной кооперации, о поддержке малого предпринимательства и об организации местного самоуправления. Такая потребность возникает из объективных экономических предпосылок - в частности, из необходимости создания целостной системы кредитования малого бизнеса. Предложенный экспертами комплексный подход состоит в том, чтобы объединить все действующие финансовые организации в единую финансовую систему, в которой первая группа сформирована микрофинансовыми организациями; вторая представлена НКО различных видов, а третья образована собственно банками. Основанием для группировки таких институтов является сходство режимов регулирования и надзора со стороны уполномоченного органа (Банка России): фактическое отсутствие надзора в отношении первой группы, жесткое регулирование, надзор и максимально полная отчетность для третьей группы и некоторое «промежуточное» положение - для второй. Поддержка малого предпринимательства со стороны государства может осуществляться как путем правовых рамочных условий, обеспечивающих малому предпринимательству более комфортное функционирование, так и путем реализации комплекса практических мер, непосредственно направленных на решение данной задачи. По мнению экспертов, во взаимоотношениях банков и малого бизнеса наступает поворот. Банки готовы идти навстречу заемщикам. Например, кредитные инспекторы не только выдвигают требования по оформлению залога, но и дают рекомендации, как это грамотно сделать. Постепенно меняется и сам малый бизнес, повышается его прозрачность, что дает основание предполагать улучшения ситуации с банковским кредитованием малого бизнеса в России.

РИСКИ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Потенциальная потребность малого бизнеса в кредитах оценивается в $7 млрд. - весьма перспективное поле деятельности для банков, прежде всего малых и средних. И в последнее время они все активнее осваивают эту нишу. По данным ассоциации "Россия", в регионах именно малые и средние банки кредитуют малый бизнес, удовлетворяя до 85% заявок на кредиты. Среди проблем, сдерживающих развитие этого направления, следует прежде всего выделить две - слабость ресурсной базы и неотработанность методики оценки рисков кредитования малого бизнеса.

Первую из них, вероятно, не решить без целенаправленной поддержки государства - как на федеральном, так и на региональном уровнях. Об имеющемся здесь потенциале можно судить по таким, например, фактам. Федеральный фонд поддержки малого бизнеса в прошлом году распределил среди предприятий лишь 20 млн. рублей. В то же время общая сумма кредитов, выданных из фонда, учрежденного ЕБРР, в начале текущего года превысила 1 млрд. рублей. Проявляют активность и другие иностранные инвесторы, что неудивительно - процентные ставки в России в разы выше, чем на Западе, и вполне компенсируют повышенный риск работы с российскими заемщиками.

Повышенную процентную ставку вполне можно доводить до среднерыночной (и даже ниже) за счет погашения части процентов из фондов поддержки малого бизнеса.

Сегодня ЦБ не только выделил практику кредитования малого бизнеса в число приоритетных направлений денежно-кредитной политики, но и подготовил для банков конкретные рекомендации - ведь до сих пор многие коммерческие банки разрабатывали методики работы с "малыми" заемщиками на свой страх и риск. Впрочем, анализ таких методик показывает, что в них много общего, хотя есть и различия.

Оценку финансового состояния клиента банки проводят на основании его официальной отчетности, скорректированной с учетом реальной деятельности. В процессе анализа определяются: основное и вспомогательные направления в бизнесе клиента; история его развития; форма и структура собственности; уровень организации управления; зависимость компании от сезонности и степени специализации, портфель заказов и зависимость от поставщиков; перечень основных конкурентов; дебиторская и кредиторская задолженности; уровень обеспечения по кредиту, источник поручительства и др.

В целом практически все методики базируются на следующих основных принципах, кредитных взаимоотношений банков с малым бизнесом:

-не предоставлять кредит, если предприятие находится в критической ситуации или средства необходимы для погашения другого кредита;
-определять кредитоспособность заемщика только на основе анализа его реального финансового положения;
-учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия;
-учитывать трудности предоставления малым предприятиям первоклассных поручителей, используя комбинированный залог;
-оперативно решать вопрос о предоставлении кредита и при положительном решении постоянно следить за состоянием бизнеса клиента и сроками погашения ссуды.

Наряду с общими принципами банки используют и другие подходы, которые формируются в процессе практической работы. Скажем, одни банки признают залогом только имущество или поручительства, другие кредитуют лишь по оборотам, третьи ориентируются на кредитную историю заемщика. Проблема формирования и учета кредитных историй выходит сегодня на первый план, тем более что доля стабильно работающих малых предприятий весьма существенно различается по регионам. Поскольку заемщик ищет наиболее приемлемые условия ссуды, в его "досье" часто несколько банков-кредиторов. И порой информация заемщика о банках полнее, нежели сведения кредитной организации о потенциальных и действительных клиентах.

В этой ситуации банку приходится самому создавать кредитную историю клиента, начиная работу с ним с выдачи небольших займов на короткие сроки и постепенно увеличивая сумму и срок. Если одновременно с этим "хороший" заемщик будет получать льготы в виде снижения ставки и уменьшения залогового обеспечения, малое предприятие будет "привязано" к своему банку.

Уже сегодня кредитные отделы некоторых банков проводят анализ финансового состояния заемщика за длительный период. Какие ссуды брал раньше, как обслуживал и погашал долг, возникали ли конфликтные ситуации - все это ложится в основу объективной кредитной истории, выходящей за масштабы отношений с единственным банком.

Возвратность кредитов малыми предприятиями во многом зависит от эффективности использования заемных средств. Трудности, с которыми сталкивается здесь малый бизнес, зависят от разных факторов: отсутствие опыта, разработка новых направлений, изменение конъюнктуры и прочих. Наши банки начинают использовать зарубежный опыт, когда банк-кредитор активно участвует в разработке бизнес-плана клиентов, консультирует его руководителей по широкому спектру финансовых проблем. В конце концов именно кредитор заинтересован в том, чтобы вложенные им средства вернулись с прибылью.

Интересен в этом отношении опыт бельгийских банков, кредитующих малый бизнес. Там участие специалистов не ограничивается определением потребности заемщика в финансовых ресурсах, они консультируют предприятие на всех этапах использования ссуды. Более того, если у должника возникают финансовые проблемы, банк дает ему рекомендации по выходу из кризиса. И это вовсе не "благотворительность" - помогая заемщику, банк не только гарантирует возврат средств, но и сохраняет клиента.

Что касается нашей страны, то методология работы банковского сектора с малым бизнесом пока лишь формируется. Так, подготовлен проект инструкции Банка России "О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по кредитным требованиям", цель которой -помочь коммерческим банкам снизить кредитные риски, базируясь на более точной оценке финансового состояния потенциальных заемщиков.

В качестве основных критериев при определении финансового состояния заемщика определены показатели финансового результата, ликвидности, деловой активности, сведения о движении денежных потоков, характерные условия производственной деятельности (отраслевой признак, сезонный фактор) и другие. Рекомендовано также создание четырех видов резервов:

- на возможные потери по кредитным требованиям;
- специальный;
- по портфелю однородных кредитных требований;
- общий - на возможные потери.

Вид резерва определяется исходя из оценки кредитного риска, а его величина основывается на финансовом состоянии заемщика и качестве обслуживания долга.

Характерно, что при оценке риска по кредитным требованиям не учитывается уровень их обеспеченности. Таким образом, многим малым предприятиям, стабильно работающим, но не имеющим высоколиквидного залога, получить кредит теперь будет много проще. Однако "начинающих" (в том числе и тех, кто может предоставить обеспечение) такой подход вряд ли устроит.

Нельзя забывать и о том, что в сфере малого бизнеса как нигде требуется дифференцированный подход к оценке кредитоспособности. Если торговой фирме кредит нужен, как правило, для пополнения оборотных средств, то производственной или строительной - на развитие или реализацию достаточно долгосрочного проекта. Есть и многопрофильные малые предприятия.

Учитывая эти особенности, инструкция предусматривает создание специального резерва по портфелю однородных требований (незначительных по объему), размер которого банк вправе определять самостоятельно - на основе мотивированного суждения о достаточности резерва для покрытия потерь.

Большинство из них закрываются на следующий год, меньшая часть успевает проработать несколько лет. И лишь незначительная доля всех организаций успешно функционирует на рынке. В последнее время у людей пропало желание открывать собственное дело. Это связано с проблемами малого бизнеса, которые существуют в нашей стране на данный момент. В данной статье мы попытаемся разобраться в этом вопросе.

Какие неприятности преследуют малое предпринимательство?

Российская Федерация идёт по своему собственному пути в развитии бизнеса. Эта дорога довольно специфична, и многие предприятия страдают по этой причине. Поддержка малого бизнеса осуществляется в соответствии с менталитетом граждан, нестабильной экономикой, а также недостатком информации о ведении корпоративной культуры.

Человек, который решил начать собственное дело, должен понимать, что его успех зависит не только от стараний начинающего предпринимателя. Сильное влияние оказывают различные внешние и внутренние факторы. Все появляющиеся сложности условно можно разделить на несколько групп:

финансовые;
для малого бизнеса;
организационные трудности;
материально-техническое обеспечение.

Чтобы бизнес нормально и продуктивно функционировал, необходимо взаимодействие покупателя, предпринимателя и государства. Лишь в таком случае дело придёт к успеху.

Внутренние трудности

К таким проблемам малого бизнеса относятся нехватка денег, неумелое планирование и руководство. Конечно, многие сталкивались с нехваткой стартового капитала. Если есть на руках нужная сумма, это ещё не гарантия успеха. Ведь нужна свежая хорошая идея, грамотный бизнес-план, постоянное усовершенствование своего дела.

К одной из основных проблем развития малого бизнеса относится отсутствие знаний о правильном планировании деятельности. Этот пункт нельзя недооценивать, так как бездумная трата средств может привести к банкротству. Если же план есть, нужно его менять под реальные возникающие условия.

Администрация организации должна состоять из высококвалифицированных профессионалов. Зачастую руководитель забывает о своих прямых обязанностях и превращается в обычного менеджера. Такая ситуация не совсем благоприятно скажется на результате деятельности предприятия.

Спорные моменты в законодательстве

Справедливости ради стоит отметить, что первый нормативно-правовой акт по малому предпринимательству был принят в 1995 году. Уже тогда было ясно, что в этом законе есть большое количество недостатков. На сегодняшний день действует другой акт, принятый в 2007 году. В него до сих пор постоянно вносятся изменения.

Открытие малого бизнеса в России сопряжено с некоторыми проблемами. Многих пугают бесконечные отчёты, которые каждый предприниматель должен составлять за определённый период. Также существует система штрафов за вовремя не представленные отчёты, и выплаты довольно приличные. Даже несмотря на то, что государство регулярно формирует программы по поддержке малого предпринимательства и упрощённую систему налогов, выплаты всё равно остаются довольно большими. Поэтому люди не хотят с этим связываться, так как отдать можно больше денежных средств, чем заработать.

Регулирование и доступ к госзаказам

Проблемы малого бизнеса в России обусловлены также и жёстким регулированием деятельности предпринимателей со стороны государства. На практике это называется административными барьерами. К ним относятся бесконечные постоянные проверки, сложная процедура регистрации и ликвидации, сбор огромного количества справок.

Как показывает зарубежная практика, чем меньше различных препятствий для малого предпринимательства, тем лучше оно функционирует. Избавление от таких барьеров принесёт много пользы.

Не секрет, что государство всячески старается поддерживать малый бизнес. Однако чтобы получить помощь, нужно сильно постараться. Если выставляется какой-либо госзаказ, появляется множество желающих. И нередко в конце концов он отдаётся непонятной подозрительной фирме. Это классический случай коррупционной схемы, и это очень сложно изменить. Данное препятствие является серьёзной проблемой малого бизнеса.

Финансирование и санкции малого предпринимательства

Говоря о проблемах, нельзя обойти стороной тему кредитов для малого бизнеса. Реальность такова, что далеко не все банки готовы дать начинающему предпринимателю денежные средства в качестве займа. Согласно статистике, лишь третья часть молодых бизнесменов могут получить кредит, остальным отказывают. Это связано с тем со страхом банка, что предприниматели не будут возвращать долги.

Если человек собирается основать собственное дело и открыть производство, то его шансы на получение займа минимальны. Банки намного охотнее предоставляют кредиты тем лицам, которые уже их брали и вовремя погашали. Это называется хорошей кредитной историей. Также банки часто идут на уступки, снижая процентные ставки и ежемесячный платёж.

Кроме этого, стоит отметить влияние санкций на малый бизнес. Рост курса доллара и евро оказал негативное воздействие на предпринимательство такого вида. До введения санкций наблюдалось большое количество проблем малого бизнеса в России, а с ними их стало ещё больше.

Субсидии на открытие бизнеса

Важно отметить, что государство старается всеми силами поддерживать начинающих предпринимателей, поэтому была введена такая субсидия. В рамках этой программы бизнесмену могут выдать до 500000 рублей. Однако чтобы получить эту сумму, нужно соответствовать ряду требований. Например, необходимо функционирование предприятия в течение как минимум двух лет. В организации должно быть более 250 работников, а также должна отсутствовать задолженность по различного рода обязательствам.

Денежные средства, полученные в рамках субсидий малого бизнеса, можно потратить на необходимое оборудование, программное обеспечение и т. д. Стоит отметить, что субсидия выдаётся только в столице нашей страны. Деньги можно потратить на аренду офиса в Москве, а также на покупку сырья. Необходимо соблюдать следующее условие: общая сумма покупки не должна превышать 20% размера субсидии.

Другие субсидии

Помимо помощи, рассмотренной выше, государство предлагает и другие субсидии. Например, большой популярностью пользуется возмещение процентов по кредиту. Как и в первом случае, для этого нужно выполнить ряд условий. Малый бизнес должен быть официально оформлен, предприниматель - платить вовремя налоги, а также иметь на руках кредитный договор, заключённый не более двух лет назад.

Кроме этого нужно, чтобы организация не относилась к сфере торговли, а деньги с займа не шли на оборотные средства компании. Также существуют ещё несколько субсидий малому бизнесу, например, возмещение затрат на лизинговые платежи. Такой вид помощи довольно популярен, так как можно получить до 5 миллионов рублей, однако необходимо иметь договор финансовой аренды. Также спустя несколько месяцев предприниматель должен предоставить отчёт о потраченных средствах.

Перспективы развития малого бизнеса

Говоря о будущем малого предпринимательства в России, стоит отметить, что государство понимает, какое значение бизнес имеет для уровня жизни страны. Если не развивать эту отрасль, может полностью исчезнуть средний класс, появится дискриминация общества. Ежегодно выходят новые программы по поддержке предпринимательства, государство идёт по верному пути.

Главное - обеспечить реализацию всех прав и свобод начинающего бизнесмена. По прогнозам экспертов, в ближайшее время хорошие перспективы видятся у тех, кто продаёт товары первой необходимости, то есть это магазины продуктов питания, одежды и обуви. Кроме того, никогда не останутся без работы станции технического обслуживания, автомойки и т. д.

Несмотря на все проблемы малого бизнеса, государство идёт навстречу, пытаясь разобраться в трудностях и предложить своё решение.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Сущность кредита, его экономическое значение, функции и формы. Экономическая сущность малого бизнеса, предпосылки необходимости его кредитования и современное состояние. Проблемы и пути совершенствования системы кредитования в ОАО Банк "Уралсиб".

дипломная работа , добавлен 22.05.2012

Функции и виды кредита, принципы кредитования. Понятие границ применения кредита. Роль кредита в развитии экономики. Анализ кредитования российской экономики за 2011-2013 гг. Анализ кредитования малого и среднего бизнеса, потребительского кредитования.

курсовая работа , добавлен 15.09.2014

Современное состояние экономики России, роль малого предпринимательства и проблемы кредитованной малого бизнеса. Цели кредитования и процентные ставки, способы погашения кредита. Разработка скоринга по микрокредитам, перспективы развития кредитования.

дипломная работа , добавлен 24.10.2010

Сущность кредитования малого и среднего бизнеса, его формы, динамика и проблемы развития в Республике Беларусь. Анализ процесса кредитования банками Республики Беларусь предприятий малого и среднего бизнеса. Роль кредитования в экономике государства.

курсовая работа , добавлен 18.03.2014

Состояние и оценка кредитования на современном этапе. Роль кредитования в развитии малого бизнеса. Предоставление услуг по кредитованию малого бизнеса. Кредитование малого бизнеса на примере российских банков. Лизинг - альтернатива кредитованию.

курсовая работа , добавлен 08.12.2010

Необходимость и сущность кредитования. Роль кредитования в развитии малого бизнеса, анализ зарубежного опыта в этой сфере. Оценка финансового состояния исследуемого банка. Предложения по совершенствованию схем кредитной поддержки малого бизнеса.

дипломная работа , добавлен 09.11.2015

Экономическая сущность малого бизнеса. Правовые основы и особенности кредитования предприятий малого бизнеса в Республике Беларусь. Анализ системы микрофинансирования малого бизнеса. Проблемы и перспективы развития кредитования предпринимательства в РБ.

курсовая работа , добавлен 25.10.2014

Банковское кредитование как элемент рыночной экономики. Правовые основы кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации. Анализ кредитования малого и среднего бизнеса в банке ОАО "Возрождение": основные проблемы и пути совершенствования.

дипломная работа , добавлен 29.06.2012

Тригуб Е. Ю.

ORCID: 0000-0002-0743-8203, студентка,

Финансовый университет при Правительстве РФ в г. Москва

АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИИ

Аннотация

В последнее время кредитование МСП стало неотъемлемой частью ведения бизнеса в Российской Федерации. Многие предприниматели для пополнения оборотных средств, реализации инвестиционных программ и т.д. нередко используют займы коммерческих банков, поэтому сегодня особенно актуально понимать сущность и реальную значимость кредитования МСП, а также активно решать проблемы, связанные с получением займов субъектами малого и среднего бизнеса. В статье рассмотрены основные проблемы кредитования МСП и предложены перспективные направления развития существующего механизма кредитования.

Ключевые слова: кредитование МСП, коммерческие банки, возвратность займов, направления развития кредитования.

Trigub E. Yu.

ORCID: 0000-0002-0743-8203, Bachelor,

Financial University under the Government of the Russian Federation in Moscow

TOPICAL PROBLEMS OF CREDITING SMALL AND MEDIUM ENTREPRENEURSHIP IN RUSSIA

Abstract

Lately, crediting of small and medium entrepreneurship has become an integral part of doing business in the Russian Federation. Many entrepreneurs use loans from commercial banks to replenish working capital, implement investment programs, etc. Therefore, it is especially important to understand the essence and real significance of crediting small and medium entrepreneurship, as well as actively solve problems associated with obtaining loans by small and medium-sized legal entities. The article considers the main problems of crediting small and medium entrepreneurship. Perspective directions of development of the existing mechanism of crediting are offered.

Keywords: crediting small and medium entrepreneurship, commercial banks, loan repayment, directions of credit development.

С овременный мир, эпоху рыночных отношений сложно представить без предприятий малого и среднего бизнеса. Именно они сегодня обеспечивают рабочими местами более половины населения стран с наиболее развитой экономикой, способствуют поддержанию «здоровой» конкуренции и насыщению рынка более качественными товарами, являются отличной базой для быстрого создания новых производств. И это далеко не все преимущества, которыми обладают субъекты МСП при должном уровне финансовой обеспеченности. Всего в России по состоянию на 10.11.2017 зарегистрировано 5 862 360 субъектов МСП, при этом большинство из них это ИП – 3 105 636, а юридических лиц составляет 2 756 724 субъектов . Согласно статистике численность работников, трудоустроенных в данных организациях составляет 15 960 987 человек. Значение данного показателя весомо в рамках нашей страны, ведь оно превышает 20 % от всего экономически активного населения России (76 587 500 чел. на начало 2017 года) . Таким образом, значимость субъектов малого и среднего предпринимательства сложно переоценить, ведь более 1/5 трудоспособного населения Российской Федерации – это работники рассматриваемого сегмента экономики.

Большинство субъектов МСП в силу ограниченности собственных денежных средств нередко нуждаются в сторонней финансовой поддержке. Вариантов получения необходимых денежных средств у предприятий достаточно. Финансовую поддержку субъекты МСП могут получить за счет субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам, грантам и др., однако наиболее значимым источником финансирования для МСП являются кредиты коммерческих банков.

К сожалению, на сегодняшний день механизм кредитования МСП в России недостаточно развит, поскольку многие компании МСБ сталкиваются с целым рядом проблем при получении займов коммерческих банков . Более того, трудности при кредитовании МСП существуют не только у самих субъектов бизнеса, но и у коммерческих банков-заёмщиков. Для них кредитование малого и среднего бизнеса довольно рискованное направление деятельности. Согласно статистике Центрального банка РФ ежегодно увеличивается просроченная задолженность кредитного портфеля банков при постоянном уменьшении объемов предоставляемых кредитов (график 1). Такая динамика доказывает нежелание коммерческих банков кредитовать МСП в связи с тем, что субъекты малого и среднего бизнеса зачастую не в состоянии вернуть денежные средства, взятые в кредит в предусмотренные договором сроки.

Рис. 1 – Объём кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства в РФ и просроченная задолженность по кредитам, млн. руб.

Негативное отношение коммерческих банков к субъектам МСБ усугубляется и из-за постоянного увеличения числа разорившихся предприятий данного сегмента. За последние несколько лет количество обанкротившихся рассматриваемых компаний (в особенности ИП) возросло в разы. Например, 28.02.2013 количество, прекративших хозяйственную деятельность индивидуальных предпринимателей, составляло 6 421 708, а 28.02.2017 таких физических лиц стало уже 8 998 904 и это при том, что продолжили свою работу лишь 3 761 259 . Из-за высокой конкуренции в данном сегменте рынка многие предприятия не способны оставаться в бизнесе более двух лет. Большинство компаний, которые не в состоянии покрыть все долги, не могут расплатиться с банками по ссудам, и последним приходится просто смириться с постоянно возрастающей просроченной задолженностью кредитных портфелей.

Ещё одна из серьёзнейших проблем кредитования МСП связана с отсутствием ликвидных залогов и платежеспособных поручителей, так как большая часть заёмщиков не являются собственниками легкореализуемого, ликвидного имущества. Многие профессионалы банковского дела считают отсутствие надежных залогов главной причиной отказа в выдаче кредита. Так, руководитель Аналитического центра «МСП Банка» Литянская Наталья утверждает: «Отсутствие достаточного объема обеспечения, его низкая ликвидность … – одна из самых распространенных причин отказа в кредите для МСП ». Нередко малый бизнес не имеет недвижимости или ликвидных фондов, таких как, новая техника, дорогостоящее оборудование и др., поэтому часто единственным обеспечением возвратности кредита является товар, находящийся в обороте у предприятия. В основном в таких случаях банки не рассматривают товар как ликвидный залог и отклоняют заявку о выдаче кредита.

Вдобавок к вышесказанному, механизм секъюритизация кредитов МСП в нашей стране не развит на должном уровне. Несмотря на то, что секъюритизация кредитов является одним из приоритетных направлений деятельности , включенным в «Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации до 2030 года», пока она активно не реализуется банками.

Ко всему прочему, существует и другие проблемы кредитования МСП: низкий уровень экономической грамотности большинства предпринимателей, отсутствие условий для роста доли МСБ в ВВП, длительные сроки рассмотрения заявки на получение ссуды, высокие ставки по кредитам и др.

В целом, основные проблемы, связанные с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса в России можно представить в таблице (Таблица 1).

Таблица 1 – Проблемы кредитования субъектов МСП , ,

Проблемы кредитования
С точки зрения МСП	С точки зрения коммерческих банков
– высокие кредитные ставки; – жёсткие условия и неполнота информации при получении кредита; – отсутствие качественного обеспечения по кредиту; – длительные сроки рассмотрения заявки.	– риски невозврата кредита банкам от предпринимателей; – рост просроченной задолженности по кредитам МСП; – риск потенциального банкротства заемщика.
– недостаточный уровень поддержки субъектов МСП со стороны государства; – низкий уровень юридической и экономической грамотности большинства предпринимателей; – снижение объемов кредитования сегмента МСП; – не развит механизм секъюритизации кредитов МСП.

Именно малый и средний бизнес способствует увеличению общего объема производства и розничного товарооборота, созданию конкурентной среды на рынке, обеспечению значительной части населения рабочими местами. Важность деятельности субъектов МСП очевидна, однако, в сфере кредитования этих предприятий в нашей стране, к сожалению, существует множество серьёзнейших проблем, требующих безотлагательного решения.

Основываясь на вышеуказанные существующие проблемы, я выделила несколько приоритетных направлений развития механизма кредитования МСП в России:

– Разработка и реализация новых, эффективных, государственных программ кредитования, удовлетворяющих запросы субъектов МСП и коммерческих банков;

– Реализация поддержка субъектов МСП, работающих в приоритетных направлениях, а также начинающих предпринимателей за счет льготных условий кредитования;

– Создание со стороны государства специальных мероприятий (лекций, тренингов, форумов и др.), способствующих повышению юридической и экономической грамотности предпринимателей;

– Содействие со стороны государства финансовым институтам, способным стать платежеспособными поручителями для субъектов МСП;

– Популяризация механизма секъюритизации кредитов МСП в России.

Так как вышеперечисленные изменения в механизме кредитования МСП требуют более конкретного объяснения и детализации, то данная тема является предметом моих дальнейших исследований.

На мой взгляд, реализация всех этих направлений позволит создать благоприятную среду для взаимодействия предпринимателей и кредитных организаций при реализации деятельности по кредитованию субъектов МСП.

Список литературы / References

Официальный сайт Федеральной налоговой службы [Электронный ресурс]. – URL: https://www.nalog.ru/rn77/ (дата обращения: 14.11.2017).
Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. – URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения: 14.11.2017).
Шилов В. А. Проблемы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в России / В. А. Шилов // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2017. – Т. 6. – № 1. – С. 213-216.
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 15.11.17).
Портал информационного агентства «Коммерсантъ Картотека» [Электронный ресурс]. – URL: https://www.kartoteka.ru/ (дата обращения: 23.11.17).
Официальный сайт «МСП Банк» [Электронный ресурс]. – URL: https://www.mspbank.ru/ (дата обращения: 23.11.17).
Распоряжение Правительства РФ от 02.06.2016 N 1083-р (ред. от 08.12.2016) «Об утверждении Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года» [Электронный ресурс]. – URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 23.11.17).
Гончарова О.Ю. Кредитование малого бизнеса в современной России: проблемы и перспективы / О. В. Гончарова // Российское предпринимательство. – 2015. – Т. 16. – № 14. – С. 2125-2138.
Ионова А., Сараев А., Коршунов Р. Обзор: Кредитование малого и среднего бизнеса в России: вышли в ноль [Электронный ресурс]. -13.09.2016.- 18 с.-URL: https://goo.gl/dFxmSD(дата обращения: 16.11.17).
Гордашникова О. Ю., Рызванов М. Ш. Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса на современном этапе / О. Ю. Гордашникова, М. Ш. Рызванов // Актуальные проблемы экономики и менеджмента.- – № 2. – С. 16-21.

Список литературы на английском языке / References in English

Oficial’nyj sajt Federal’noj nalogovoj sluzhby . – URL: https://www.nalog.ru/rn77/ (accessed: 14.11.2017).
Oficial’nyj sajt Federal’noj sluzhby gosudarstvennoj statistiki . – URL: http://www.gks.ru/ (accessed: 14.11.2017).
Shilov V. A. Problemy kreditovanija sub#ektov malogo i srednego predprinimatel’stva v Rossii / V. A. Shilov // Azimut nauchnyh issledovanij: jekonomika i upravlenie . – 2017. – V. 6. – № 1. – P. 213-216.
Oficial’nyj sajt Central’nogo banka Rossijskoj Federacii . – URL: http://www.cbr.ru/ (accessed: 15.11.17).
Portal informacionnogo agentstva «Kommersant# Kartoteka» . – URL: https://www.kartoteka.ru/ (accessed: 23.11.17).
Oficial’nyj sajt «MSP Bank» . – URL: https://www.mspbank.ru/ (accessed: 23.11.17).
Rasporjazhenie Pravitel’stva RF ot 02.06.2016 N 1083-r (red. ot 08.12.2016) «Ob utverzhdenii Strategii razvitija malogo i srednego predprinimatel’stva v Rossijskoj Federacii na period do 2030 goda»[ The decree of the RF Government from 02.06.2016 N 1083-R (edition of 08.12.2016) “On approval of Strategy of development of small and medium enterprises in the Russian Federation for the period till 2030”] . – URL: http://www.consultant.ru/ (accessed: 23.11.17).
Goncharova O.Ju. Kreditovanie malogo biznesa v sovremennoj Rossii: problemy i perspektivy / O. V. Goncharova // Rossijskoe predprinimatel’stvo . – 2015. – T. 16. – № 14. – S. 2125-2138.
Ionova A., Saraev A., Korshunov R. Obzor: Kreditovanie malogo i srednego biznesa v Rossii: vyshli v nol’ .-13.09.2016. – 18 p.-URL: https://goo.gl/dFxmSD (accessed: 16.11.17).
Gordashnikova O. Ju., Ryzvanov M. Sh. Osobennosti i problemy bankovskogo kreditovanija malogo i srednego biznesa na sovremennom jetape / O. Ju. Gordashnikova, M. Sh. Ryzvanov // Aktual’nye problemy jekonomiki i menedzhmenta . – 2016. – № 2. – P. 16-21.